Подождите, пожалуйста!
Идёт загрузка страницы...

Как повлиял американский кризис на российские банки.

05.02.2008

Американский кризис все еще набирает силу: в странах с развитой экономикой банки списывают под возможные «плохие долги» новые миллиарды долларов. По сравнению с такими финансово-кредитными структурами, российские банки находятся в довольно неплохой обстановке, продолжая предлагать населению различные ипотечные программы. Некоторые из них даже предлагают своим клиентам формально более выгодные условия ипотечного кредитования. Например, Банк Москвы объявил в начале 2008 года о введении программы предоставления ипотечных кредитов в японских иенах, а Альфа-Банк увеличил максимальный размер выдаваемых ипотечных кредитов до 1,5 млн. долларов.

Однако, как отмечают эксперты, в ближайшем будущем стоит ожидать от банков повышения ставки по ипотечным кредитам и предъявления более жестких требований к заемщикам.

Строго говоря, ужесточения требований к потенциальным заемщикам уже произошло. Как отмечают специалисты, банки уже сейчас отказывают тем заемщикам, которым, например, в начале прошлого года без колебаний выдали бы нужную сумму на покупку жилья. В число так называемых «отказников», в первую очередь попадают те граждане, которые не могут подтвердить размеры своих доходов официальными справками и те, у кого доля долга в семейном бюджете, с точки зрения банка, может оказаться слишком большой. Однако, ранее ни один из этих факторов не являлся достаточным основанием для отказа в ипотечном кредитовании.

Ужесточение требований банков к заемщикам эксперты объясняют именно психологическими последствиями «американского гриппа». Это объясняется тем, что проблемы у американских банков возникли именно из-за того, что они активно кредитовали заемщиков, которые не имели ни дорогостоящей собственности, ни постоянных источников доходов, ни вложений в акции. При ухудшении экономической ситуации в стране привело к тому, что именно эти заемщики первыми перестали погашать свои долги, а уже за ними потянулись и люди, располагающие хотя и невысокими, но стабильными доходами. В связи с этим кризисные явления стали нарастать как снежный ком.

Однако, в России ситуация изначально иная. Во-первых, в отличии от США, доходы населения не падают, а стабильно растут в течении последних нескольких лет. Во-вторых, в США ипотечный кризис был спровоцирован, в том числе, падением цен на недвижимость, в России же, по оценкам экспертов, снижения цен на недвижимость в ближайшее время не ожидается. В связи с чем, в отличии от США, спрос на ипотечное кредитование продолжает расти.

Наконец, российские банки, несмотря на растущую конкуренцию друг с другом, были довольно предусмотрительны при выдаче ипотечных кредитов и довольно требовательны при отборе потенциальных заемщиков. Однако, по оценкам экспертов, многие игроки на российском рынке увлеклись высокорискованными ипотечными программами (высокорискованным именно с учетом специфики российского рынка ипотечного кредитования и российской экономической ситуации). Данное обстоятельство на фоне американского кризиса привело к тому, что на повестке дня оказалась проблема качества ипотечных портфелей, в связи с чем банки и решили сформулировать более жесткие требования пр рассмотрении заявок потенциальных заемщиков.

При этом стоит отметить, что российские банки демонстрируют ужесточение требований не только по отношению к потенциальным заемщикам, но и по отношению друг к другу. Так, в течение последних нескольких месяцев крупные банки почти перестали выкупать портфели ипотечных закладных у региональных небольших и средних банков. Это объясняется тем, что крупные банки недостаточно уверены в высоком качестве выкупаемых портфелей, а, значит, не уверены, стоит ли их приобретать на прежних условиях.

Таким образом, идет своеобразная переоценка ценностей: банки переоценивают заемщиков и друг друга. Как предполагают эксперты, результатом такой переоценки, скорее всего выступит формирование новых правил на рынке ипотечного кредитования. В среднесрочной перспективе возможен также передел рынка в пользу крупных финансово-кредитных структур.

Ипотека молодым семьям



Прочитать последнии статьи: